超額地震險是什麼？保障內容、保費計算與推薦指南一次看懂！
台灣地震頻繁，許多保險業者均有販售地震基本保險，但最高理賠僅150萬元，面對真正的房屋倒塌或重建需求，保障明顯不足。為此，多家產險公司推出「超額地震險」作為附加險，確保民眾災後重建成本負擔降低。本文將帶您深入了解超額地震險與基本地震險的差異、保障內容與保費怎麼算，協助您規劃出真正有用的地震保障。
超額地震險是什麼？為何需要？
超額地震險是地震險的附加險，為提供房屋更高額度的保障，確保地震發生後能有足夠資金進行修繕、重建。目前市面上基本地震險保障大都依政府規定，地震導致房屋全損最高理賠額為150萬元，但若是發生房屋全損的情況，150萬明顯不夠重建，超額地震險就是為了補足這個缺口而推出的。
超額地震險與基本地震險有何不同？保障內容及理賠範圍說明
在地震險中，除了基本地震險外，還有3種附加險，分別為「輕損地震險」、「超額地震險」、「擴大地震險」，以下進行比較說明：
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基本地震險 |
附加險 |
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輕損地震險 |
超額地震險 |
擴大地震險 |
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承保範圍 |
建物 |
裝潢、動產 |
建物 |
建物、裝潢、動產 |
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理賠條件 |
房屋全損 |
裝潢、動產損毀 |
房屋全損 |
房屋全損、半損 裝潢、動產損毀 |
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理賠情境 |
房屋全倒、半倒 |
家具或裝潢毀損、房屋出現龜裂等情況 |
房屋全倒、半倒 |
房屋全倒、半倒、家具或裝潢毀損、房屋出現龜裂皆可申請理賠 |
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賠償方式 |
房屋全損150萬 臨時住宿費20萬 |
依物品折舊遞減，總額大多在30萬以內 |
依保額決定理賠上限 |
依保額決定理賠上限 |
基本地震險
當民眾投保住宅火險時，通常涵蓋基本地震險。此保險的核心目的是提供地震發生後的「最低生活保障」，因此保障項目僅限建物「全倒或半倒」無法居住的情況，保額最高為新台幣150萬元。整體來看，保險理賠門檻高、僅能彌補部分損失，並非災後全面復原的最佳解方。對此，今年金管會修法，7/1起有投保地震基本保險的民眾，經政府單位認定住宅為危樓(紅單戶)，且符合「災害後危險建築物緊急評估辦法」的評定標準，即可向保險公司申請「臨時住宿費用」，最高保障為10萬元。
輕損地震險
輕損地震險是針對基本地震險理賠門檻過高而延伸出的附加險。專門保障建築物在地震中遭受的輕微損害，例如磁磚掉落、牆面龜裂、家具損毀等情況，即使未達全損標準也能有小額理賠。理賠金額視投保額度及物品損壞折舊攤提而定，總額通常不超過30萬。輕損地震險特別適合有裝潢或對房屋損失敏感的屋主，有助於分攤災後修繕的實際開銷。
超額地震險
由於基本地震險保障上限僅150萬元，對屋主而言，明顯不足以應對房屋全損，故保險公司推出超額地震險「補強保障」，在房屋全損的情況下，擁有更高的理賠金。投保對象適用以房貸、高級住宅甚至是地震高風險地區之屋主。
擴大地震險
可說是地震險中「最高級」的保障，擴大地震險包含前面幾項保險中的保障，像是提高房屋全損的理賠金額，裝潢、動產只要因地震毀損，也都可申請理賠，但保費也是前面幾者的好幾倍。
總結來說，地震基本險是每位屋主的起點保障，但若希望災後能真正修繕房屋、恢復生活，就必須視個人住宅條件與風險承受能力，靈活搭配輕損、超額或擴大地震險，以建立完整的住宅地震風險防線。
超額地震險保費怎麼算？有哪些因素影響保費？
由於房屋倒塌時，土地並不會受損，因此計算地震險保費時，會以「建物重置成本」進行計算，並非以您當時購屋時的費用下去算(畢竟土地沒有受損)，以下提供計算公式：
建物的重置成本 = 建築物本體造價總額(上表建築物構造每坪單價 × 各類建築物使用面積－含公設)＋建築物裝潢總價
基本地震險理賠統一為150萬，在保費計算上為單一費率，但由於地震險通常與住宅火險一併投保，火險的保費會隨著「住宅地區」、「構造」、「建材」、「樓層」、「面積」等五項因素影響保額。若是欲投保輕損地震險或是擴大地震險，則需要將「裝潢材質」與房屋構造、建材等因素一併納入計算。
小提醒：若是屋齡較高、結構有損壞的情況欲進行投保，保險公司會請專業人士進行鑑定，不一定能投保到最高額度喔。
超額地震險投保推薦誰? 3大評估標準提供給您！
一旦發生地震面臨理賠時，您最需要的是能夠信守承諾、迅速理賠的保險公司。因此，該投保哪家的地震險，評估標準應是全面性的，而不僅僅是比較價格：
標準一：保險方案
每家保險公司所提供的地震附加險保障都有些許不同，建議投保前進行比較，確認方案符合您的需求，避免看到方案寫的天花亂墜，好像理賠範圍廣泛，事後卻發現不符合您的預期。
標準二：理賠效率
魔鬼藏在細節裡，理賠服務的品質，往往在投保時無法體會，因此建議您投保前可查詢心儀的保險公司評價、確認服務據點、理賠流程，確保一旦發生災損時，您可順利申請到理賠。
標準三：專業服務
由於地震附加險無法透過線上直接投保，只能找尋業務或臨櫃進行投保，因此投保前須要慎選好的業務，建議多家諮詢試算，並透過諮詢時感受對方專業度，讓他為您的建物進行最合適的規劃，也要確保未來申請理賠時，能夠順利取得理賠。
超額地震險常見問題
Q1：我已經有地震基本保險，還需要加保超額地震險嗎？
基本地震險最高理賠150萬，若是面臨房屋全損的情況下，實際重建或修繕金額都遠遠高過，存在保障缺口，建議進行加保超額地震險或是擴大地震險。
Q2：老舊公寓或透天厝也能投保超額地震險嗎？
可以，但由於屋齡較高的建築物在抗震能力上可能存在較多不確定性，故保險公司會根據房屋的現況進行評估。對於老舊房屋，投保時除了考量房屋全倒的風險外，更可以進一步評估涵蓋裝潢、動產及部分龜裂損失的「輕損地震險」，以建構更周全的防護。
Q3：租屋族是否需要加保超額地震險？
不需要，由於超額地震險保障的是建築物本身，房屋本身屬於房東的資產，因此並不需要投。若是擔心租屋面臨動產或裝潢受損，可投保各家保險業者針對租屋族所推出的住宅火險。