車禍保險一定會賠嗎?從車禍SOP到保險理賠常見問題一次搞懂！

當行車意外不幸降臨時，您是否知道該如何應對？

許多人因為慌張而錯失處理的黃金時機，或是不了解保險權益而蒙受損失。別擔心！本文章將以最詳盡、白話的方式，為您解析車禍處理的完整流程、相關保險理賠情境，並破解常見迷思與問題，成為您最可靠的行車後盾。

 

發生車禍我該怎麼辦？車禍處理流程一次看！

 

Step.1 放置警示標誌

車禍發生當下，汽車需開啟雙黃警示燈，並在車輛30-100公尺後方放置警示標誌，避免後方來車追撞，發生二次事故。

 

Step.2 報警

確認雙方駕駛與乘客是否有人受傷，若有人員傷亡應立即叫救護車。隨後報警，讓警方前來協助處理。

 

Step.3 現場紀錄

若是手邊有可以劃記的工具，可先於馬上上繪製車禍現場，主要繪製車輪位置及行駛方向、機車手把位置，若有人員傷亡倒地，該位置也須清楚繪製，並進行事故現場進行拍攝，將各角度情況拍照或錄影存證。

 

Step.4 移車

若是事故情況輕微(無人員重大傷亡)，雙方皆同意移動車輛後，可先將車子移動於旁邊；若是事故情況嚴重，則避免移動現場，讓警方到場判斷實際情況。

 

Step.5 警察處理

警方到場後，將針對現場進行紀錄、詢問車禍情況、進行酒測，若車禍情況輕微，警方有些會直接於現場提供報案三聯單；若車禍情況嚴重，有傷亡情況，則有可能會需要到警局進行筆錄製作。

 

車禍哪些保險有理賠?我該如何投保?常見5種保險說明

車禍發生後是否能獲得理賠，端看你事前是否有投保適當的險種，以下提供汽機車車禍常用險種說明：

一、    強制險

強制險是《強制汽車責任保險法》規定的法定保險，所有在台灣行駛的汽車與機車都必須投保，否則不得上路與驗車。保障範圍不論事故責任歸屬，第三方(不含駕駛)人員傷亡皆給予理賠，但理賠上限為人身傷害20萬、身故200萬，應視為「最基本的保險底線」，需搭配其他任意險才有較完整的保障。

 

二、    第三人責任險

第三人責任險是車主最常加保的任意險，主要針對強制險理賠上限不足所設計的保險，保障範圍包含第三人傷害、財物損失，也就是發生車禍時，一旦超過強制險理賠上限，對方的機車維修、駕駛及乘客傷亡，都可以透過第三人責任險提高理賠金額。是車主抵擋高額求償的第一道防線，也是車禍後談判與和解時的重要支撐。

 

三、    駕駛人傷害險

駕駛人傷害險是專門針對「駕駛人本人」所設計的保險。由於強制險與第三人責任險皆不保障駕駛本人，若是發生駕駛自撞、自摔，完全沒有相關保險可使用，故此險特別適合經常需駕車的車主們。

 

四、    乘客責任險

乘客責任險是專為保護乘坐在車內的乘客所設計的保險。當車輛發生交通事故時，只要因車禍造成身體傷害、失能或死亡，乘客責任險都能提供相對應的醫療補償與理賠。乘客責任險雖為任意險，但其保障對象涵蓋乘客的生命與健康，是接送小孩的車主非常值得加保的一項險種。

 

五、    車體險

車體險保障的是車主「自己的車輛」，當愛車受損時，車體險就能協助負擔修理費用。車體險又可細分為甲式、乙式與丙式等不同類型，其中甲式保障最為完整、丙式保障範圍最窄，僅限少數事故。車體險的理賠金額依據實際維修費用計算，但通常會設定自負額，表示部分費用需由車主自付。對於新車、進口車或車價較高的車主來說，加保車體險不僅是經濟保障，也是避免突如其來高額維修費用的有效方式。

 

車禍保險怎麼賠?5大常見事故理賠說明

在車禍情境中，不同的保險會對應不同的理賠機制，以下依據5大常見事故說明對應的保險啟動機制與理賠方式，幫助保戶理解在不同事故中應如何申請理賠與保險配置。

一、 自摔、自撞

當駕駛人因操作不當、打滑或誤判路況導致自撞護欄、路樹或翻車等「單方事故」時，可啟動「車體險」理賠自己車輛損壞的維修費用及「駕駛人傷害險」理賠駕駛本人因事故人身傷害的補償。

小提醒：若是發生自撞時，車上有其他乘客時，可啟動「強制險」、「乘客傷害險」理賠乘客傷害損失。

 

二、一般對撞

這是常見的車禍型態，如十字路口對撞、變換車道擦撞等。不論肇責方，都可以啟動「強制險」理賠雙方傷害，若是超過強制險理賠上限，且為肇事方，則可啟動第三責任險進行理賠，無論傷害醫療或車損維修皆可。

小提醒：若是對方為肇事方，但又沒投保相關任意險，可由您投保的「駕駛人傷害險」、「乘客責任險」及「車體險」進行理賠，保險公司再向對方求償。

 

三、連環車禍

連環追撞通常發生在高速公路或壅塞車流中，事故牽涉多輛車，肇責難以單一判斷，一旦發生連環車禍，強制險及第三人責任險或許會達到理賠上限，這時若有投保「超額責任險」，則不論人身傷害或車損都可直接啟動理賠，可說是車禍保險中的最後一道防線。

 

四、肇事逃逸

若遇到事故對方肇事後逃逸，常導致無法獲得其保險資料、無人承擔責任，這類事故處理特別棘手，但若是事故中有人員受傷，可以向自身的保險公司申請「強制險」理賠，保險公司有「特別補償基金」可針對這類型的事故提供理賠，但提供的證明中，須包含警察局交通事故證明，上面須註明對方肇事逃逸。

若是您本身有額外投保「駕駛人傷害險」、「車體險」，這些一樣可以申請理賠。

 

五、竊盜

雖非一般交通事故，但車輛被竊或遭搶劫亦屬損失風險之一。當整車遭竊未尋回時，保險公司將依保額理賠；若尋回遭損毀或零件失竊，亦可依實際損失理賠。

 

車禍保險理賠流程說明

Step.1 報警

車禍發生後，無論是否有人員傷亡，都應立即報警處理。警方到場後，會針對事故進行調查、拍照、製作車禍筆錄，並出具「受（處）理案件證明單」（舊稱三聯單）。此證明是申請保險理賠的關鍵文件，務必完成報案程序並索取證明。

 

Step.2 通知保險公司

依保險法第58條規定，事故發生後應於五日內主動通知保險公司，逾期可能影響理賠權益。建議在事故當日或隔日即聯繫保險公司，由專人協助後續處理、資料收集與調解流程，可有效減少後續爭議與溝通成本。

 

Step.3 申請理賠

保險公司受理後，將指派理賠專員協助處理，並告知所需文件，例如：事故處理證明、診斷證明書、醫療收據、車輛維修估價單等。請依照要求準備齊全，資料完整可加快核賠進度。

 

Step.4 保險公司調查與定損

保險公司收到資料後，將根據事故現場資訊與筆錄，進行責任判定與損害評估。必要時會派員勘查現場或聯繫對方駕駛人協助釐清。經由專業定損後，將核算最終可理賠金額。

 

Step.5 審核完畢撥款

完成審核與金額確認後，保險公司將於一定工作日內撥款至您指定的銀行帳戶，整體流程視事故複雜度與文件齊全程度而異。

 

車禍保險常見問題

Q1：車禍對方保險公司沒聯絡怎麼辦？

發生車禍後，您可聯絡「自己的保險公司」，無論您是否為事故的肇責方，即使是完全的受害者，也可連絡自己的保險公司。理賠專員會基於服務立場協助您處理後續事宜，並在需要時主動與對方保險公司聯繫與協調，大幅減少您個人承擔的溝通壓力與風險。

 

Q2：車禍保險公司處理方式？

保險公司的理賠人員在接獲報案後，他們會了解事故經過，並根據警方的「初步分析研判表」及交通法規判定肇責比例。接著，理賠人員將親自或委託專業人員評估車輛損失與醫療費用的合理性。在釐清肇責與損失後，他們會依保單條款與對方進行協商，促成雙方達成和解並簽署「和解書」，最後才會依據協議內容撥付理賠金。

 

Q3：車禍強制險一定會賠嗎?

不論車禍的對錯是哪一方，除我方駕駛之外，他人受到「人身傷害」都可以向保險公司申請強制險理賠。

 

Q4：車禍後保險理賠，我隔年保費一定會漲嗎？

不一定，若是肇事方不是您，您的隔年保費就不會被調漲。

 

Q5：若是別人撞到我，我該找誰理賠？

若對方有投保強制險或第三責任險等任意險種，應由對方的保險公司負責賠償你的車損、醫療費用或其他損害。若對方無額外投保，則須向對方索賠。